| Bostadsort | Vad som påverkar premien |
|---|---|
| Mindre ort | Lägre inbrottsrisk ger ofta lägre premie |
| Medelstor stad | Marknadsgenomsnitt |
| Stockholm/Göteborg/Malmö | Högre skaderisk och ofta högre lösörevärde |
| Tillägg: drulle/allrisk | Täcker oaktsamhet, höjer premien |
| Tillägg: reseskydd utökat | För längre utlandsvistelser |
Att försäkra andrahandshyresgästen kostar normalt ingenting för förstahandshyresgästen eller bostadsrättsägaren som hyr ut — eftersom andrahandshyresgästen själv tecknar och betalar sin egen hemförsäkring. Vad en hemförsäkring för en andrahandshyresgäst kostar varierar beroende på bostadsort, bostadens storlek och självrisknivå. Det är hyresgästen som står för den kostnaden, inte uthyraren.
Vem ska ha vilken försäkring vid andrahandsuthyrning?
Försäkringsansvaret är uppdelat mellan tre roller: fastighetsägaren, förstahandsinnehavaren (den som hyr ut) och andrahandshyresgästen. Varje part skyddar olika saker.
Fastighetsägaren har en fastighetsförsäkring som täcker själva byggnaden. Bostadsrättsföreningen har motsvarande föreningsförsäkring. Förstahandsinnehavaren — alltså den som hyr ut i andra hand — behöver en hemförsäkring för sin egen bostad, och vid uthyrning av bostadsrätt ofta ett bostadsrättstillägg. Andrahandshyresgästen behöver en egen hemförsäkring som skyddar dennes lösöre och ansvar.
Varför räcker inte uthyrarens försäkring?
En vanlig hemförsäkring täcker försäkringstagarens egna saker och ansvar — inte en inneboendes eller andrahandshyresgästs egendom. Om andrahandshyresgästens dator stjäls eller tv:n går sönder vid vattenskada ersätter uthyrarens försäkring normalt ingenting av hyresgästens egna ägodelar. Det är därför andrahandshyresgästen själv måste ha en egen försäkring.
Vad kostar en försäkring för andrahandshyresgäst?
Priserna varierar mellan bolag och ort. Nedan visas vilka faktorer som typiskt påverkar månadspremien — be alltid om offert från flera bolag för aktuella priser.
Jämför alltid aktuella priser direkt hos försäkringsbolagen eller via oberoende jämförelsetjänster innan du tecknar.
Vad ingår i en hemförsäkring?
En standardhemförsäkring innehåller i regel egendomsskydd, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Egendomsskyddet ersätter lösöre vid brand, vattenskada, inbrott och vissa andra händelser. Ansvarsskyddet träder in om hyresgästen av oaktsamhet orsakar skada på bostaden — till exempel en vattenläcka från diskmaskinen. Villkoren varierar mellan bolag, så läs alltid igenom försäkringsvillkoren innan du tecknar.
Vem betalar för försäkring andrahandshyresgäst?
Huvudregeln är att var och en betalar sin egen försäkring. Det finns inget lagkrav på att andrahandshyresgästen måste ha hemförsäkring, men uthyraren får avtala om det i kontraktet. Många standardkontrakt — exempelvis Fastighetsägarnas och Hyresgästföreningens mallar — innehåller en rad där hyresgästen förbinder sig att hålla egen hemförsäkring under hyrestiden.
Om kontraktet säger att hyresgästen ska ha hemförsäkring, och hyresgästen struntar i det och orsakar en skada, kan hyresgästen bli personligen betalningsskyldig för hela skadan. Det kan handla om stora belopp vid till exempel en vattenskada.
Kan uthyraren kräva att se försäkringsbeviset?
Ja. Om kontraktet reglerar att hyresgästen ska ha hemförsäkring är det rimligt att uthyraren begär in ett försäkringsbrev vid tillträdet och vid varje årsförnyelse. Det är ingen integritetskränkning — det är ett avtalsvillkor som ska uppfyllas.
Bostadsrättstillägg — en extra post för uthyraren
Hyr du ut din bostadsrätt i andra hand bör du kontrollera att du har bostadsrättstillägg till din hemförsäkring, om inte föreningen tecknat ett kollektivt sådant. Tillägget täcker fast inredning som är bostadsrättshavarens underhållsansvar enligt föreningens stadgar — kök, badrum, golv, ytskikt. Priset för bostadsrättstillägget varierar mellan bolag; kontakta ditt försäkringsbolag för aktuell premie.
Utan bostadsrättstillägg kan du som uthyrare stå med en reparationsnota på stora belopp efter en vattenskada orsakad av andrahandshyresgästen, om hyresgästens egen ansvarsförsäkring inte täcker hela beloppet.
Steg-för-steg: så ordnar du försäkringsfrågan
- Kontrollera din egen försäkring. Ring ditt försäkringsbolag och anmäl att du ska hyra ut i andra hand. Vissa bolag kräver anmälan för att skyddet ska gälla fullt ut.
- Teckna bostadsrättstillägg om du hyr ut en bostadsrätt och föreningen inte redan har kollektivt tillägg.
- Skriv in försäkringskrav i kontraktet. Ange att andrahandshyresgästen ska ha egen hemförsäkring under hela hyrestiden.
- Begär försäkringsbrev från hyresgästen vid tillträdet. Spara kopian.
- Dokumentera bostadens skick vid in- och utflyttning med foton och protokoll — det underlättar skaderegleringen om något händer.
- Påminn vid årsskiften om att hyresgästen förnyar sitt försäkringsbrev och skickar en uppdaterad kopia.
- Vid skada: anmäl parallellt. Både uthyrare och hyresgäst anmäler till sina respektive bolag — bolagen reglerar sinsemellan vem som betalar vad.
När gäller särskilda regler för privatuthyrning?
För andrahandsuthyrning av egen bostad gäller särskild lagstiftning för privatuthyrning som reglerar bland annat hyran och uppsägning, men som inte innehåller något krav på försäkring. Försäkringsfrågan är alltså helt en avtalsfråga mellan parterna. Reglerna gäller när en fysisk person mot ersättning upplåter hus eller delar av hus som bostad — vilket täcker den klassiska andrahandssituationen.
Fördjupning och relaterade kostnader
För dig som vill räkna hem helhetskalkylen för en uthyrning finns flera relaterade kostnadsposter värda att gå igenom:
- Vad kostar det att försäkra sig vid uthyrning av lägenhet?
- Hur mycket kostar det att försäkra en uthyrningsfastighet?
- Hur mycket får hyresvärden ta i deposition på andrahand?
- Vad kostar det att bryta andrahandskontraktet innan tiden?
- Vad kostar det att hyra ut en lägenhet månadsvis?
Vanliga frågor
Är det olagligt att hyra ut utan att hyresgästen har försäkring? Nej. Det finns inget lagkrav. Det är dock mycket oklokt — både för uthyrare och hyresgäst — och de flesta skriftliga kontrakt kräver det.
Täcker min hemförsäkring andrahandshyresgästens saker? Nej. Din hemförsäkring täcker ditt eget lösöre och ansvar, inte hyresgästens ägodelar. Hyresgästen måste ha en egen försäkring för att skydda sina saker.
Vad händer om hyresgästen orsakar en vattenskada? Först anmäls skadan till fastighetsförsäkringen eller bostadsrättsföreningens försäkring för själva byggnaden. Självrisk och eventuella kostnader för ytskikt kan hamna på bostadsrättshavaren via bostadsrättstillägget. Om hyresgästen varit vårdslös kan hyresgästens ansvarsförsäkring i hemförsäkringen gå in.
Räknas en inneboende som andrahandshyresgäst försäkringsmässigt? Nej, det är två olika situationer. En inneboende delar bostad med dig och täcks i vissa fall delvis av din hemförsäkring enligt bolagets villkor — kontrollera alltid med ditt bolag. En andrahandshyresgäst hyr hela bostaden själv och behöver alltid egen försäkring.
Denna text utgör allmän information och är inte juridisk rådgivning i enskilt ärende.
